フリーランス・個人事業主の資金調達手段の一つ、ファクタリング。銀行融資が難しい個人事業主でも利用できる仕組みと、知っておくべき注意点を解説します。
個人事業主やフリーランスにとって、資金調達は法人以上に大きな課題です。毎月の売上が安定しない、取引先からの入金が遅れる、急な出費が発生する——こうした状況は個人事業主にとって日常茶飯事です。しかし、いざ資金が必要になったとき、利用できる手段は限られています。
銀行融資は個人事業主にとってハードルが高い資金調達手段です。事業実績が浅い場合や、担保・保証人を用意できない場合は、融資を断られるケースが少なくありません。日本政策金融公庫の創業融資も、審査に2〜3週間かかるため、急な資金需要には対応できません。
カードローンやビジネスローンは比較的利用しやすいものの、金利が高く（年15〜18%程度）、返済負担が重くのしかかります。また、借入金は負債として信用情報に記録されるため、将来の融資審査に影響する可能性があります。
ファクタリングは「借入」ではなく「売掛金の売却」です。そのため、信用情報に影響せず、負債が増えることもありません。個人事業主が銀行融資の審査に通りにくい状況でも、売掛金さえあれば利用できる可能性があります。
ファクタリングの審査で最も重視されるのは、売掛先（取引先）の信用力です。個人事業主自身の年収や事業年数よりも、「売掛先がきちんと支払ってくれるか」が審査の中心となります。取引先が大手企業や官公庁であれば、個人事業主でも有利な条件で利用できます。
ファクタリングは融資ではないため、CICやJICCなどの信用情報機関に記録されません。将来、住宅ローンや事業融資を受ける際にも影響がないため、安心して利用できます。
オンライン完結型のファクタリングサービスでは、最短即日で入金を受けることができます。銀行融資の審査結果を何週間も待つ必要がないため、緊急の資金需要に迅速に対応できます。
ファクタリングは売掛金を買い取ってもらうサービスですので、不動産などの担保や保証人は一切不要です。個人事業主にとって担保を用意するのは大きな負担ですが、ファクタリングならその心配がありません。
ファクタリング（ノンリコース型）では、万が一売掛先が倒産しても、利用者が買い戻す義務はありません。売掛金の未回収リスクをファクタリング会社に移転できるため、経営の安定化にもつながります。
個人事業主がファクタリングを利用する際に必要となる書類は、サービスによって異なりますが、一般的には以下のものが求められます。事前に準備しておくことで、審査をスムーズに進めることができます。
運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど顔写真付きの身分証明書。コピーではなく、スマートフォンで撮影した鮮明な画像を求められることが多いです。
売掛金の存在を証明する書類です。取引先に発行した請求書、または取引先から受領した発注書・契約書などが該当します。金額、支払期日、取引先名が明記されていることが必要です。
過去の取引実績を確認するために、直近3〜6ヶ月分の通帳コピーや入出金明細が求められます。取引先からの入金実績があることで、売掛金の信頼性が高まります。
事業の継続性を確認するために、直近1〜2年分の確定申告書を求められることがあります。開業間もない場合は、開業届の控えで代用できるサービスもあります。
ペイトナーやラボルなど、個人事業主向けのファクタリングサービスでは、決算書の提出は原則として求められません（審査の結果、提出を求められる場合があります）。必要書類は、ペイトナーが請求書・口座入出金明細（初回のみ顔写真付き身分証も）、ラボルが本人確認書類・請求書・取引を証明するメールなどの審査資料です（各社公式サイト）。
個人事業主がファクタリングの審査を受ける際、ファクタリング会社が特に注目するポイントを理解しておきましょう。これらを踏まえた上で申込みを行えば、審査通過の可能性が高まります。
審査で最も重視されるのは、売掛先が期日通りに支払いを行う能力があるかどうかです。売掛先が上場企業、大手企業、官公庁であれば、審査は非常に有利に進みます。一方、売掛先が設立間もない企業や、過去に支払い遅延の実績がある企業の場合は、審査が厳しくなります。
架空の請求書による詐欺を防ぐため、取引が実際に存在するかどうかが確認されます。過去の入金実績（通帳の記録）が最も有効な証拠となります。新規の取引先の売掛金を買い取ってもらう場合は、契約書や発注書など、取引の存在を裏付ける複数の書類を準備しましょう。
売掛金の金額が適正かどうか、支払期日が妥当かどうかも審査の対象です。通常の取引規模と比較して不自然に高額な請求書や、支払期日が極端に長い売掛金は、審査が通りにくくなります。
審査に通りやすくするために、請求書の金額を水増ししたり、架空の取引をでっち上げたりすることは絶対にやめてください。これらは詐欺罪に該当する犯罪行為です。発覚した場合、刑事罰の対象となるだけでなく、ファクタリング業界のブラックリストに登録され、以後一切のサービスが利用できなくなります。
2社間ファクタリングの手数料は、当サイトに掲載している会社の公式表記で下限0.5〜10%・上限8〜15%です（当サイト調べ：個人事業主向けに限らない集計。法人のみを対象とする会社を含む掲載19社、上限は9社）。例えば、50万円の売掛金で手数料が10%の場合、手元に入るのは45万円です。5万円の手数料が事業収益に与えるインパクトを冷静に計算した上で、利用を判断しましょう。
2社間ファクタリングであれば、原則として売掛先に通知されることはありません。しかし、3社間ファクタリングの場合は売掛先に債権譲渡の通知が行われます。取引先との関係性を考慮して、適切な方式を選択してください。
個人事業主を狙った悪質なファクタリング業者も存在します。「審査なし」など、極端に好条件を謳う業者には注意が必要です。契約前に会社の所在地、代表者名、法人番号などを確認し、不審な点があれば利用を見送りましょう。
どの会社が個人事業主の少額債権に対応しているかは、フリーランス・個人事業主が使えるファクタリング会社の比較で確認できます。
個人事業主にとって、ファクタリングは銀行融資に代わる有効な資金調達手段です。自分の信用力ではなく取引先の信用力で審査され、担保や保証人も不要、最短即日で資金を調達できます。一方で、手数料の負担や悪質業者のリスクには十分注意が必要です。
当サイトのファクタリングおすすめランキングでは、個人事業主が利用できるサービスを紹介しています（各社公式サイトの公表条件をもとに、提携・広告関係も考慮して編集部が選んだものです）。初めてファクタリングを利用する方は、まずファクタリングとは？の記事で基本的な仕組みを理解してから、申込みに進むことをおすすめします。
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個人事業主向けに限った集計ではありませんが、当サイト掲載31社のうち、公式サイトで2社間の手数料を確認できた19社（法人のみを対象とする会社を含む）の表記では、下限0.5〜10%・上限8〜15%です（上限は記載のある9社のみ。当サイト調べ、2026年9月時点）。オンライン型なら比較的低い手数料で利用できます。
ファクタリングは、企業や個人事業主が持つ売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却して、支払期日前に現金化するサービスです。借入ではないため、信用情報に影響しません。