ファクタリングの手数料がどのように決まるのか、相場はいくらなのかを解説し、コストを最小限に抑える方法をご紹介します。
ファクタリングの手数料とは、売掛債権を早期に現金化する対価としてファクタリング会社に支払う費用のことです。売掛金の額面から手数料を差し引いた金額が、利用者の受取額となります。例えば、売掛金100万円で手数料が10%の場合、利用者が受け取れるのは90万円です。
手数料は、ファクタリング会社が負うリスクに対する報酬という性質を持っています。売掛先が期日通りに支払いを行わないリスク、利用者が回収金をファクタリング会社に引き渡さないリスク（2社間の場合）などを考慮して設定されます。そのため、リスクが高い取引ほど手数料は高くなり、リスクが低い取引ほど手数料は低くなります。
ファクタリングの手数料は「利息」ではなく「売買代金の差額」です。債権売買として行われる取引には貸金業法や利息制限法は適用されませんが、金融庁は、ファクタリングとして行われる取引であっても「経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものは、貸金業に該当するおそれがあります」としています。
2社間ファクタリングでは、売掛金が一旦利用者に支払われた後にファクタリング会社に送金されるため、利用者が資金を流用してしまうリスクがあります。このリスクを手数料に織り込んでいるため、3社間よりも高くなります。3社間では売掛先がファクタリング会社に直接支払うため、このリスクが排除されます。
手数料20%を大幅に超えるファクタリング会社は、実質的に闇金融の可能性があります。逆に、極端に低い手数料の広告でも、実際に適用されるのはごく限られた条件の場合のみということもあります。
なお、業者ごとの公表手数料をまとめた99社を横断調査した手数料データを見ると、実際の下限手数料は取引形態や会社によって大きな開きがあることが分かります。
上場企業・官公庁 → 手数料低い。中小企業・新設法人 → 手数料高い。
額面が大きいほど手数料率は低くなる傾向。事務コストは金額に比例しないため。
支払期日が近い（1ヶ月以内） → 低い。遠い（3ヶ月以上） → 高い。
過去に問題なく取引完了した実績があれば、信頼関係構築で手数料が下がることも。
見積もりは条件に合う会社に依頼し、手数料と入金までの時間を確かめてから決めましょう。会社によって手数料の算定基準が異なるため、同じ売掛金でも手数料に差がつくことがあります。同じ会社への申込は1回にしましょう。見積もりは多くの会社で無料です。
売掛先にファクタリングの利用を知られても問題がない場合は、3社間ファクタリングを選択することで手数料を大幅に削減できます。2社間の半分以下の手数料で利用できるケースも多く、コスト面では圧倒的に有利です。売掛先が大手企業や官公庁であれば、ファクタリングへの理解も得やすいでしょう。
複数の取引先に対する売掛金がある場合は、より信用力の高い売掛先の債権をファクタリングに出しましょう。上場企業や大手企業の売掛金であれば、手数料が低く設定される可能性が高くなります。信用力の低い売掛先の債権は、銀行融資や他の資金調達方法で対応するなど、使い分けも検討してみてください。
同じファクタリング会社を継続的に利用することで、信頼関係が構築され、手数料が徐々に下がることがあります。初回利用時は手数料が高めでも、2回目以降は実績が評価されて割引が適用されるケースは珍しくありません。長期的な取引関係を前提に、一社と深い関係を築くのも有効な戦略です。
ファクタリングのコストは手数料だけではありません。事務手数料、登記費用（債権譲渡登記を行う場合）、振込手数料、出張費用（対面契約の場合）など、追加の費用が発生することがあります。見積もりを比較する際は、手数料率だけでなく、これらの諸費用を含めた「総コスト」で比較することが重要です。
手数料率だけでなく、事務手数料・登記費用・振込手数料などの諸費用を含めた「総コスト」で比較することが大切です。手数料率が低くても諸費用が高ければトータルで損することもあります。
ファクタリングの手数料について、当サイト掲載31社のうち、公式サイトで2社間・3社間の手数料を確認できた会社の表記では、2社間（19社）は下限0.5〜10%・上限8〜15%、3社間（8社）は下限0.5〜2%・上限4.9〜10.5%です（上限は記載のある会社のみ。当サイト調べ、2026年9月時点）。コストを抑えるためには、条件に合う会社への見積もり依頼、3社間方式の検討、信用力の高い売掛先の債権選択、継続利用による信頼構築、そして総コストでの比較が重要です。当サイトのファクタリングランキングでは、各社公式サイトの公表条件をもとに、提携・広告関係も考慮して編集部が選んだ会社を紹介しています。
手数料は「安ければいい」というものではありません。サービスの質・スピード・信頼性とのバランスで判断しましょう。見積もりは条件に合う会社に依頼し、手数料と入金までの時間を確かめてから決めましょう。
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当サイト掲載31社のうち、公式サイトで2社間・3社間の手数料を確認できた会社の表記では、2社間（19社）は下限0.5〜10%・上限8〜15%、3社間（8社）は下限0.5〜2%・上限4.9〜10.5%です（上限は記載のある会社のみ。当サイト調べ、2026年9月時点）。売掛金の金額、売掛先の信用力、支払いサイトにより変動します。
条件に合う会社に見積もりを依頼する、売掛先の信用力が高い請求書を選ぶ、継続利用で実績を作る、などの方法があります。
ファクタリングは、企業や個人事業主が持つ売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却して、支払期日前に現金化するサービスです。借入ではないため、信用情報に影響しません。
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