ファクタリングの2つの方式を手数料・スピード・リスクの観点から比較し、あなたに最適な選択を提案します。
2社間ファクタリングとは、利用者（売掛債権の保有者）とファクタリング会社の2者間で行われる取引です。売掛先（取引先）にファクタリングの利用を通知せずに資金調達ができるのが最大の特徴です。取引先に知られることなく資金繰りを改善できるため、取引先との関係性を維持したい場合に適しています。
2社間ファクタリングの基本的な流れは次の通りです。まず、利用者がファクタリング会社に売掛債権を譲渡し、代金を受け取ります。その後、売掛先から利用者に対して通常通り売掛金が支払われたら、利用者がその代金をファクタリング会社に支払います。つまり、売掛金の回収は利用者を経由して行われるため、ファクタリング会社にとっては回収リスクが相対的に高くなります。
この回収リスクの高さが、2社間ファクタリングの手数料が3社間に比べて高くなる主な理由です。利用者が売掛金を受け取った後に、ファクタリング会社への支払いを怠るリスクがあるためです。手数料の相場は売掛金額の10〜20%程度とされています。
3社間ファクタリングとは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者間で行われる取引です。2社間ファクタリングとの最大の違いは、売掛先に対してファクタリングの利用が通知されることです。売掛先は債権譲渡の事実を知った上で、売掛金をファクタリング会社に直接支払います。
3社間ファクタリングでは、売掛金が売掛先からファクタリング会社に直接支払われるため、利用者を経由する2社間と比べて回収リスクが大幅に低くなります。その結果、手数料も2社間より低く設定されるのが一般的で、相場は売掛金額の1〜9%程度です。
ただし、売掛先に通知が行くため、「資金繰りが厳しいのではないか」と懸念を持たれるリスクがあります。また、売掛先の承諾が必要になるケースもあり、手続きに時間がかかることがあります。入金までのスピードは2社間に比べて遅く、通常1〜2週間程度を要します。
2社間ファクタリングが適しているのは、以下のようなケースです。まず、売掛先にファクタリングの利用を知られたくない場合です。取引先との関係性が重要なビジネスでは、資金繰りの状況を知られることがマイナスに働く可能性があります。特に、大手企業との取引で信用を維持したい中小企業にとっては、2社間方式が安心です。
次に、急いで資金が必要な場合です。2社間ファクタリングは売掛先の承諾が不要なため、手続きが迅速に進みます。最短即日で入金を受けられる業者も多く、緊急の資金需要に対応できます。翌月の支払いに間に合わないなど、スピードが最優先の場面では2社間が適しています。
また、売掛先が承諾に非協力的な場合も2社間が適しています。3社間ファクタリングでは売掛先の協力が必要ですが、すべての取引先が快く応じてくれるとは限りません。売掛先の同意が得られない場合は、2社間ファクタリングを選択することになります。
3社間ファクタリングが適しているのは、まずコストを最小限に抑えたい場合です。手数料が2社間の半分以下になるケースもあるため、資金調達コストを重視する場合は3社間が有利です。特に、定期的にファクタリングを利用する場合は、手数料の差が累積して大きなコスト差になります。
売掛先がファクタリングに理解がある場合も3社間が適しています。官公庁や大企業は債権譲渡に慣れているため、ファクタリングの通知を受けても特に問題にならないケースが多いです。建設業界では、下請法の関係もあり、ファクタリングの利用が比較的一般的に認知されています。
また、入金までに数日〜1週間程度の余裕がある場合も3社間が適しています。緊急性がなく、計画的な資金調達であれば、手数料の安い3社間方式を選ぶ方が経済的です。
問題がある場合 → 2社間一択。問題ない場合 → STEP2へ。
即日〜翌日 → 2社間。1週間以上の余裕あり → STEP3へ。
最小限にしたい → 3社間。多少のコストをかけてもOK → 2社間。
多くの中小企業は、取引先への通知を避けたいという理由から2社間を選択する傾向にありますが、コストを考慮すると3社間も有力な選択肢です。状況に応じて使い分けましょう。
2社間と3社間ファクタリングは、それぞれにメリット・デメリットがあり、「どちらが優れている」という単純な比較はできません。自社の状況や優先事項に応じて使い分けることが重要です。スピードと秘密性を重視するなら2社間、コストを重視するなら3社間を選びましょう。当サイトのファクタリングランキングでは、両方式に対応した優良業者をご紹介していますので、ぜひ参考にしてください。
迷ったらまずは2社間で始めて、取引先の理解が得られそうなら3社間に切り替えるのも賢い方法です。
「5社のファクタリング会社を比較して申込。手数料は8%〜18%とバラバラだった。結局10%の会社を選んで30万円の請求書が27万円に。」
「比較サイトで3社に同時見積もり。A社10%、B社12%、C社15%。同じ15万の請求書なのに受取額が1万円以上違った。」
「入金スピードで比較。A社は即日、B社は翌日、C社は3営業日。急ぎだったのでA社を選択。20万円の請求書で手数料10%、18万円を当日受取。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。
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ファクタリングは、企業や個人事業主が持つ売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却して、支払期日前に現金化するサービスです。借入ではないため、信用情報に影響しません。
銀行融資は借入（負債）ですが、ファクタリングは売掛金の売却（資産の現金化）です。審査基準、スピード、必要書類が異なり、ファクタリングの方が迅速に利用できます。
いいえ、ファクタリングは売掛金の売買なので、担保や保証人は不要です。これが銀行融資との大きな違いの一つです。
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